Assurance emprunteur : changez d’assurance et réduisez le coût de votre crédit

L’assurance emprunteur est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier.

Elle protège l’emprunteur et la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais elle est exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier. 

C’est aussi l’un des postes les plus chers du crédit, alors qu’il est possible de la changer à tout moment, grâce à la loi Lemoine, sans modifier le taux ni la durée du prêt.


À quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement du prêt en cas de :

👉 Elle évite à l’emprunteur ou à ses proches de supporter le crédit en cas d’aléa de la vie.


Peut-on changer d’assurance emprunteur ?

Oui.

La loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans pénalité et sans attendre la date anniversaire de votre prêt. , à condition de respecter une règle essentielle :

👉 l’équivalence de garanties.

Si les garanties du nouveau contrat sont équivalentes à celles exigées par la banque, celle-ci ne peut pas refuser.

Cette possibilité s’applique pendant toute la durée du crédit, que le prêt soit récent ou ancien. 


Équivalence de garanties : en pratique

La nouvelle assurance doit couvrir au minimum les mêmes risques (décès, PTIA, invalidité, incapacité) avec des niveaux de protection équivalents à ceux demandés par la banque.

👉 C’est ce point que nous analysons pour sécuriser votre crédit. 


Questionnaire de santé : quand est-il supprimé ?

Il n’y a aucun questionnaire de santé si :

le capital assuré par emprunteur est ≤ 200 000 €

et si le prêt se termine avant 60 ans

Dans les autres cas, un questionnaire de santé (et parfois des examens) peut être demandé.


Comment se déroule une substitution d’assurance emprunteur ?

1️⃣ Devis d’assurance

Établi à partir de votre offre de prêt et de votre tableau d’amortissement (documents indispensables).

La date d’effet est définie dès le devis, généralement à +3 mois.


2️⃣ Souscription de la nouvelle assurance

Souscription en ligne, tarification et acceptation du devis par le client.


3️⃣ Dossier envoyé à la banque (vous ne faites rien)

La banque doit répondre par écrit sous 10 jours ouvrés.


🔒 Délai légal

La banque dispose de 10 jours ouvrés maximum pour répondre à une demande de changement d’assurance.

Sans réponse ou en cas de refus non justifié, elle est en infraction. Tout refus doit être motivé.


4️⃣ Avenant à votre contrat de prêt

En cas d’accord, la banque émet un avenant, sans modification du taux ni de la durée.


5️⃣ Délai de réflexion

Vous disposez de 10 jours avant de signer et de retourner l’avenant à la banque et à la nouvelle assurance.


6️⃣ Date d’effet

La nouvelle assurance prend effet à la date prévue dès le devis.

Vous êtes concerné si :

👉 Même si votre prêt a plusieurs années.


Combien peut-on économiser ?

Dans la majorité des situations, le changement d’assurance permet de réaliser 30 à 50 % d’économies minimum par rapport à l’assurance bancaire, même plusieurs années après la mise en place du crédit.


Pourquoi se faire accompagner ?

Changer d’assurance emprunteur nécessite :

👉 L’objectif : payer moins, sans être moins bien assuré.